Reforma de la bancarrota

La legislación de la reforma de la bancarrota tiene más vidas que un zombi en una novela de suspense de Stephen King. La reforma de la bancarrota ha pasado ambas casas del congreso sobre tres ocasiones desde 1998, sólo para ser vetada, o morir en la vid debido a squabbling político. Irónico, la característica común entre estas cuentas es que los expertos de todas las esquinas no creen que la legislación propuesta trabajará.

La reforma de la bancarrota intenta invertir la tarifa altísima de la bancarrota, evitar que más consumidores quiebren, generar un dividendo más alto para los acreedores y disminuir la probabilidad un individuo archivará otra bancarrota. A tal efecto, la legislación propuesta crea un examen de recursos para determinar si un individuo tiene los recursos financieros para compensar una porción de su deuda. Sin embargo, un estudio del instituto americano de la bancarrota encontró que el solamente 3 por ciento de limadores del consumidor sería requerido para continuar haciendo pagos a sus acreedores.

Los comentaristas sostienen que la legislación propuesta, elaborada en el placer de la industria de la tarjeta de crédito monolítica, no puede tratar los factores que han creado el auge de la bancarrota. En la acometida para forzar a más consumidores a tomar la responsabilidad de sus deudas, el congreso se centró exclusivamente en el deudor. La reforma significativa de la bancarrota debe centrarse en los deudores y la industria del préstamos. Los legisladores deben examinar la industria del préstamos y realizar los cambios que forzarán a prestamistas a conseguir más elegantes sobre los riesgos que toman. La legislación eficaz necesitará incluir leyes cambiadas de la usura, la educación de consumidor y requisitos de acceso aumentados.

Para ilustrar el punto, sacar a mirada su ventana como usted conduce a casa de trabajo. Usted verá probablemente más almacenes del préstamo del día de paga que restaurantes de los alimentos de preparación rápida. Estos prestamistas rapaces dejan en desorden las alamedas de tira de América y las vecindades urbanas. Ofrecen aprovechan un sujetador a los tipos de interés sobre 500 por ciento. Si las familias tienen que pagar a 10 veces el tipo de mercado para un préstamo, están ciertamente en ninguna forma para producir el préstamo en el primer lugar. Para provenir la marea de la insolvencia, las regulaciones necesitan capsular la cantidad de interés que los prestamistas rapaces pueden cargar. En el an o 80, aproximadamente 300.000 consumidores archivaron bancarrota. En 2003, 1.6 millones de consumidores archivaron. La industria del préstamos fue desregularizada en los últimos años 70 y un agolpamiento de la deuda de consumidor sobrevino. No parece haber confusión de la correlación entre la industria de préstamos desregularizada y la subida meteórica de limaduras de bancarrota.

Los grupos de consumo han empujado para que la legislación obligue a prestamistas que divulguen los costes de llevar deuda de consumidor. Los grupos de presión del consumidor han cabildeado para las leyes que requerirían a compañías de la tarjeta de crédito divulgar a los clientes cuánto tiempo tomarán para pagar apagado un equilibrio si solamente se hacen los pagos mínimos, y cuánto interés es probable el prestatario pagar. En la cuenta pasada de la bancarrota, prestamistas aguados esta disposición de modo que los requiriera solamente decir a prestatarios cuánto tiempo tomaría para pagar apagado una deuda genérica $500.

Además de leyes cambiadas de la usura, una solución comprensiva a la superabundancia de las limaduras de bancarrota debe considerar los precios crecientes de cuidado médico. Las cuentas médicas son un factor en una mitad de bancarrotas del consumidor, y las cuentas médicas son una causa directa del 10 por ciento de las limaduras. Inversamente, las cuentas médicas son un factor insignificante en países con seguro médico universal. En Canadá, por ejemplo, la tarifa de la bancarrota del consumidor per capita es menos de una mitad el de los E.E.U.U. Sin embargo, el problema va más allá del sin seguro. Mientras que más patrones cambian de puesto la carga del seguro cuesta a sus trabajadores, muchas familias se están encontrando incapaces de resolver co-pagos más altos y deductibles gastados. Nada de seguro universal terminaría brevemente este problema, aunque casi cualquier esfuerzo para ampliar cobertura a 43 millones de americanos sin seguro tuviera cierto efecto en la contenencia de la tarifa de la bancarrota.

La “solución draconiana” que ha herido su manera a través de los pasillos del congreso desde 1998 es una tentativa severa por la industria del préstamos de tener su torta, y la come también. La solución a los problemas que afligen a consumidor americano, y la industria del crédito de consumidor, mentiras en una examinación cuidadosa de los hábitos del préstamo y del gasto del consumidor y de las prácticas del préstamos del acreedor.

Fuente: “La clase media frágil: Americanos en deuda” por Teresa A. Sullivan, Elizabeth Warren y Jay Lorenzo