Porqué el quebrar es una realidad de la vida en América

La bancarrota se ha convertido en poco más que algunos meses en purgatorio, algo que el dolor de siete años

Por Liz Pulliam Weston

El “capitalismo sin bancarrota es como cristianismo sin infierno.”
-- Frank Borman, CEO anterior de Eastern Airlines arruinado, en 1986

La bancarrota, mirada una vez como falta vergonzosa y humiliating, se ha convertido en una realidad de la vida diaria: Más americanos archivaron para la bancarrota el año pasado en los Estados Unidos que en la década entera de los años 60.

Y con millones de consumidores que luchan bajo cargas de deuda récords en un ambiente de los tipos de interés rápido de levantamiento, esos números son probables continuar subiendo en los meses y los años a continuación.

¿Cuál está detrás del auge de la bancarrota? En los términos más simples, proviene una tendencia growing para que los consumidores pasen más que pueden permitirse compensar. Pero hay otro, factores menos obvios en el trabajo, incluyendo la disponibilidad que encoge del seguro médico y la subida de anotar automatizado del crédito.

Preguntar a prestamista y usted oirá hablar una variedad de causas, de la irresponsabilidad de parte de consumidores a la publicidad creciente de los abogados de la bancarrota. Y, inevitable, los prestamistas que lamentan de tarifas de defecto altísimas señalan a una disminución de la bancarrota circundante del estigma como razón dominante de su aumento. La bancarrota es hoy poco más que algunos meses en purgatorio, algo que el infierno de siete años -- y deshonra de por vida -- estaba una vez.

El crédito de E-Z lleva a la limadura fácil

En realidad, los prestamistas ellos mismos han ayudado a disminuir el dolor de la bancarrota drástico reduciendo las penas financieras asociadas a él. En la batalla para aumentar la cuota de mercado, los emisores de la tarjeta de crédito y otros prestamistas han ampliado cada vez más crédito a prestatarios más tambaleantes y más tambaleantes. Esta acometida para ampliar los préstamos, ambos antes y después de bancarrota, ha dejado muchos americanos inundados en deuda mientras que simultáneamente la hace financieramente mucho más fácil recuperarse si se niegan a afrontar sus obligaciones. Considerar: (énfasis agregado por los ayudantes legales…)

• Como el volumen de préstamos de la tarjeta de crédito cuadruplicó casi entre 1990 y 2003, a partir de $173 mil millones a $683 mil millones, préstamos de la tarjeta de crédito del subprime -- gente dirigida con crédito preocupado -- creció incluso más rápido, aumentando cerca tanto como el 45% anualmente a través de los años 90.
• Conseguir crédito después de que una limadura de la liquidación del capítulo 7, una vez que un ensayo, sea fácil ahora para muchos bankrupts. Los préstamos de hipoteca son tan pequeños disponible como seis meses después de la bancarrota, mientras que informe de muchos deudores que consigue nuevas tarjetas de crédito antes de que su caso incluso se termine.
• La extensión de anotar de crédito ha ayudado a erase el estigma de la bancarrota, puesto que las fórmulas de la cuenta pesan comportamiento reciente más pesadamente que comportamiento del pasado. Alguien que maneja crédito responsable después de una bancarrota, los expertos del crédito dicen, pueden alzar a menudo una cuenta de crédito lejos más rápidamente que los que continúen luchando con deuda.

Lejos de la tachadura, la bancarrota a menudo se considera la opción más elegante para la gente que lucha con las montañas de la deuda. Ésa no es apenas la opinión de los abogados que animan a deudores a archivar. Es una visión compartida por los prestamistas, los corredores de hipoteca e incluso las agencias de colección.

La bancarrota cambia vidas

Peter Duffey, un recaudador profesional en Kansas, hace su intentar vivo conseguir a gente pagar lo que ella debe. Pero diario él trata de la gente que se está ahogando en cuentas médicas o deuda de la tarjeta de crédito sin esperanza realista nunca de pagarla apagado. Bancarrota es a menudo menos de financiero, tensión emocional y social, él dice, que ocupándose de llamadas de la agencia de colección, del embargo de salario y de la amenaza de pleitos.

“Mientras que no convengo con usar bancarrota para evitar sus responsabilidades,” Duffey dijo, “tengo que decir que animo ocasionalmente a deudores a archivar para facilitar la tensión que su situación está creando en su vida.”

Las ventajas de la bancarrota son típicamente tan profundas que la gente que lucha para compensar sus deudas, algo que teniéndolas borró, se consideran a menudo como absurdas para que la continuación lance el buen dinero después de malas deudas.

“Desafortunadamente, no es qué nosotros fue enseñado por nuestros padres,” dijo a Don Scott, corredor de hipoteca de Los Ángeles con la experiencia de 13 años. “Solamente los elegantes son los que pasan tiempo en la caja de pena y consiguen encendido con sus vidas.”

En el papel, el archivaje puede tener sentido

Chance Nelson, 32, aprendidos cómo el sistema trabajó poco después de que él graduó de la Escuela de Negocios con $32.000 en deuda de la tarjeta de crédito. Nelson fue a trabajar para una compañía de hipoteca en Indianapolis y descubrió que la gente con bancarrotas recientes podría conseguir préstamos -- mientras que no podrían los que no habían borrado sus deudas a menudo.

La gente con las cargas de deuda grandes ve a menudo sus cuentas de crédito sufrir y con frecuencia hacer materias peores cayendo detrás en sus pagos mientras que ella hace juegos malabares varias cuentas. Lenders hace renuente ampliar más crédito y puede eventual levantar tipos de interés en la deuda existente, haciendo el reembolso más difícil.

Los que limpian hacia fuera la deuda, por el contrario, pueden comenzar a reconstruir sus historias de crédito casi inmediatamente. Mientras que la bancarrota puede quedar orientada un informe de la Oficina de Crédito por hasta 10 años, su efecto sobre la cuenta de crédito de un prestatario -- el uso tridigital de los prestamistas del número de calibrar capacidad acreedora -- disminuye en un cierto plazo, particularmente si el consumidor establece nuevo crédito y paga cuentas el tiempo.

Nelson dijo que dentro de meses de su limadura del capítulo 7, él podía conseguir varias tarjetas de crédito y un préstamo auto -- con un tipo de interés del 21% -- en un regate usado Dakota. Cinco años más tarde, él posee un hogar, dos características de alquiler, una motocicleta y un nuevo coche, comprados todo con préstamos con tipos de interés de el 6% o menos. Nelson dijo que sus cuentas de crédito de FICO están en el alto 600s y el 700s bajo, apenas debajo de los atajos la mayoría del uso de los prestamistas para la gente con crédito excelente.

“Usted tiene que morder la bala al principio y tomar un préstamo de interés alto,” Nelson dijo. “Pero puedo conseguir hoy un préstamo para cualquier cosa que quiero.”

Algunos no pueden conseguir más allá del estigma

Esa realidad enfurece a Tania Brown, una Lima, Ohio, la mujer que ha estado pagando apagado las cuentas médicas substanciales por varios años -- y se hace quién sabe que su crédito tomará a años más para recuperarse una vez el pago final. Brown dijo que ella tiene todavía renunciar en una deuda, con todo que tiene menos acceso al crédito que la gente que tiene.

“Tengo un amigo que archivó bancarrota y solamente un año más adelante ella podía obtener un de la tarjeta de crédito, un préstamo de coche y las tarjetas de carga del almacén,” Brown dijeron. “Realmente, la única cosa que guarda a mucha gente de la limadura es su propio sentido del orgullo y de la honradez.”

No obstante, la creciente oleada de los americanos de los medios de las limaduras es lejos más probable saber alguien, y quizás varios someones, que han declarado bancarrota estos últimos años. Pues la bancarrota Elizabeth experta Warren de la Universidad de Harvard precisa, más americanos archivarán para la bancarrota este año que para el divorcio, y más americanos quebrarán oficialmente que tendrá un ataque del corazón, graduado de la universidad o fueron diagnosticados con el cáncer.

Que la familiaridad cada vez mayor con bancarrota significa la palabra se está separando que el capítulo de archivaje 7 o el capítulo 13 no es el final de su vida financiera.

Otros ven bancarrota como herramienta

Alana de Indianapolis archivó para la bancarrota hace seis años después del nacimiento de un niño críticamente enfermo y un divorcio subsecuente la dejó con las cuentas médicas y legales substanciales. Ambas sus hermanas han archivado desde entonces, después de sus maridos perdidos sus trabajos. Hizo tan a marido actual de Alana, que perdió su trabajo poco después de un divorcio lo dejó con $50.000 en deuda.

La mayor parte de sus amigos también han declarado bancarrota, ella dijo. Cuál es más, cada uno -- Alana, su marido, sus hermanas y sus amigos -- estaban 25 o debajo de cuando archivaron.

“No somos deadbeats,” Alana insistido, que preguntó que su apellido para no ser utilizado para proteger la aislamiento de sus amigos y familia. “Somos todos básicamente en el mismo barco… sin preparación para los topetones y las contusiones de la vida.”

Desde su bancarrota, Alana ha comprado dos casas y un coche, que ella financió de nuevo recientemente de la tarifa del 13% del distribuidor autorizado hasta el 7% con su unión de crédito.

La mina de oro en crédito incierto

No era siempre tan simple despedir detrás de falta financiera. El fenómeno del crédito fácil para los bankrupts se puede remontar al final de los 70, cuando el Tribunal Supremo todo sino eliminó leyes de la usura gobernando que los prestamistas necesitaron prestar la atención solamente a los casquillos de los tipos de interés impuestos por los estados donde los establecieron jefatura -- no los estados donde vivieron sus prestatarios. Lenders respondió por operaciones de mudanza a los estados con los casquillos altos o no existentes del tipo de interés.

La carencia de límites en tipos de interés significó que los prestamistas podrían cargar prestatarios más aventurados más. Los pioneros en este “subprime supuesto” o mercado “nonprime” cosecharon a menudo los beneficios enormes, tentando cada vez más a prestamistas para seguir su plomo.

Por los años 90, la fiebre del oro del subprime estaba prendido. Los préstamos hipotecario de Subprime abarcaron menos el de 5% del mercado de hipoteca al principio de la década y más el de 20% al lado de su extremo. Los emisores de la tarjeta de crédito tales como Providian, Metris y capital uno hicieron el subprime que prestaba una especialidad.

Las ofertas del crédito siguen rápidamente

El mercado es ciertamente substancial. Antes de 2003, casi 30 millones de hogares americanos cualquiera no tenían ninguna cuenta de crédito -- porque no utilizan crédito -- o tenía una cuenta de crédito debajo de 660, el atajo generalmente para los prestatarios “primeros”. Eso está según CardWeb.com, uno de los perseguidores principales de tendencias de la tarjeta de crédito.

Obviamente, aunque, es también un mercado cargado con riesgo. Antes de 2001, muchos emisores de la tarjeta de crédito del subprime miraron sus beneficios evaporarse y los defectos montan como la economía vaciló. Antes de 2003, las pérdidas se elevaron hasta el 19% en el mercado del subprime, comparado con el cerca de 7% en el mercado de la tarjeta de crédito general. Los reguladores cerraron algunos emisores del subprime y publicaron las nuevas pautas que restringieron perceptiblemente préstamos a lo más de otros.

A pesar de la medida enérgica, la gente que todavía archiva para la bancarrota divulga la recepción de ofertas de la tarjeta de crédito. Los que no pueden solicitan las tarjetas aseguradas, que dan a prestatarios un límite crediticio igual al depósito ellas hacen con el banco del emisor. En el plazo de 12 a 18 meses, muchas de estas tarjetas aseguradas convierten automáticamente a las tarjetas regulares, sin garantía si los prestatarios han pagado el tiempo.

Conseguir préstamos de hipoteca no es mucho más difícil. los préstamos del subprime de la Alto-tarifa están disponibles menos que un año después de una limadura de bancarrota, los corredores de hipoteca dicen, mientras que la gente dos años fuera de la bancarrota puede calificar para los préstamos gobierno-desplomados de la administración de cubierta federal con las tarifas solamente levemente más altas (punto de porcentaje del 1/2 o tan) que préstamos convencionales.

“Se siente bien estar libre!”

Ése no es decir que la bancarrota viene sin un coste. Financieramente, la paga de los bankrupts de tipos de interés más altos toma un peaje; Lorena T. Kasmala de San Antonio calculó que el coche que ella compró después de bancarrota le costó dos veces el precio de compra inicial.

Encontrando lugares para vivir y los trabajos pueden ser un ensayo, también. Muchos bankrupts consiguen rechazados para los apartamentos y los trabajos debido a sus limaduras, y pagan más seguro de coche, puesto que muchos aseguradores utilizan historia de crédito como factor en tarifas del ajuste.

Entonces hay el estigma, que algunos deudores dicen que todavía sienten a pesar de su conocimiento que están lejos de solamente. Ana Inman de Memphis, que archivó para borrar $30.000 en cuentas médicas y de la tarjeta de crédito, encontró el el “simple de proceso y relativamente fácil… aunque era bastante humiliating en un nivel personal.”

No obstante, muchos -- como el brezo O'Konski de Clayton, MES. -- sensación son mejores apagado financieramente y emocionalmente de declarar bancarrota.

“La tensión constante del tener todas esas cuentas que cuelgan sobre mi cabeza se va,” dijo O'Konski, que eliminó $30.000 en las cuentas médicas y la otra deuda. “La experiencia me ha hecho mucho más responsable con el dinero. …. Se siente bien estar libre!”

Conclusión

¿Es usted uno del muchos que sufren de deuda insuperable y se preguntan si la bancarrota es una opción? Darnos una llamada en 800-260-1402 o completar nuestro formulario de evaluación legal libre. Se ata la evaluación está libre, ningunas obligaciones.

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