La trampa principal de todas las segundas hipotecas, préstamos en forma de participación en el capital caseros, y préstamos de las mejoras para el hogar es que el acreedor requiere a prestatarios prometer su hogar como colateral para el préstamo. El acreedor adquiere un embargo preventivo en la característica, y si los prestatarios no pueden permitirse hacer sus pagos de préstamo mensuales, el acreedor puede tomar el hogar con ejecución de una hipoteca, incluso si los prestatarios son actuales con sus pagos de primera hipoteca.

Los préstamos en forma de participación en el capital caseros son de uso frecuente como “solución rápida” para la gente que no tiene simplemente suficiente renta para compensar sus deudas sin garantía, pero pueden dar lugar a los pagos de largo plazo que están más allá de sus medios. Todos los estados tienen leyes que protejan una cantidad determinada de equidad casera contra acreedores. Estas leyes permiten que la gente descargue sus deudas sin garantía con una bancarrota del capítulo 7, y mantienen la equidad protegida sus hogares. La equidad también se protege contra cualquier acreedor que haga demandas eliminar en la bancarrota. Cuando la gente paga apagado sus tarjetas de crédito u otras deudas sin garantía con un préstamo en forma de participación en el capital casero, ella da vuelta a deuda descargable en la deuda asegurada que sobrevivirá una bancarrota a menos que el hogar se entregue al acreedor.

Estos préstamos son a menudo atractivos a los consumidores porque ofrecen generalmente tarifas de bajo interés y cuotas más bajas, pero la cantidad total de pagos agrega a menudo para arriba para ser mucho mayor que la cantidad original de deuda. La cantidad de interés total durante tal largo periodo del tiempo, generalmente 15-30 años, puede ser enorme. Con la economía con frecuencia cambiante y el mercado de trabajo inestable, los préstamos en forma de participación en el capital caseros pueden rápidamente dar vuelta desastroso para mucha gente. Los acreedores están dispuestos a ofrecer estas tarifas más bajas porque saben que pueden excluir en la característica si el prestatario no puede restituir el préstamo. Además, cuando los tipos de interés son bajos, los prestatarios son especialmente susceptibles a conseguir en apuro con los préstamos en forma de participación en el capital caseros. La mayoría de los préstamos en forma de participación en el capital caseros son préstamos de tipo variable, y el interés cargado por el banco aumenta mientras que el tablero de reserva federal aumenta la tasa preferencial. Como los tipos de interés aumentan, una vez que puede el pago casero comprable del préstamo en forma de participación en el capital cohete del cielo, haciendo el pago casero del préstamo en forma de participación en el capital inalcanzable

Muchos préstamos en forma de participación en el capital caseros también tienen otros costes que no sean siempre evidentes, y pueden agregar rápidamente para arriba para reducir la ventaja total del préstamo. El prestatario es generalmente responsable de pagar una valoración, un seguro de título, y honorarios de creaciones. Lenders puede embalar el reparto con otros recargos como seguro de vida del crédito.

Otras trampas de los préstamos en forma de participación en el capital caseros incluyen el “bromista clasifican” y los “pagos de globo”. Una “tarifa del bromista” es un tipo de interés introductorio bajo que puede aumentar durante el mandato de el préstamo, a veces en el vario por ciento, aumentando drástico el coste total del préstamo. Un “pago de globo” requiere a prestatario pagar apagado la cantidad entera del préstamo después de un período del sistema de años. Eso da lugar generalmente a más préstamo y nuevos honorarios. Los prestatarios con crédito pobre no pudieron poder adquirir bastante grande un préstamo para pagar el pago de globo, y pueden encontrarse rápidamente en ejecución de una hipoteca. Algunos préstamos en forma de participación en el capital caseros pueden “ser movidos de un tirón” en un nuevo préstamo con un tipo de interés más alto y agregar otros costes adicionales.

La gente que consigue el hallazgo casero de los préstamos en forma de participación en el capital que terminan para arriba deber más dinero en sus casas que ellos valen cada vez más. Esto puede ser muy aventurado, y aunque los precios de las propiedades inmobiliarias aprecien tradicionalmente en un cierto plazo, es peligroso contar en el valor de un hogar que aumenta para resolver la cantidad total de deuda asegurada por el hogar. Mucha gente se encuentra en las situaciones en las cuales la venta de su casa no generaría bastante dinero para pagar apagado el préstamo en forma de participación en el capital casero después del pago de la primera hipoteca y de los costes cerrados.

Los préstamos en forma de participación en el capital caseros pueden ser beneficiosos en la situación correcta, pero la gente debe consultar siempre con un abogado antes de usar su hogar como colateral y potencialmente de crear un problema más grande a largo plazo.

Transferencias de la tarjeta de crédito del balance

Las ofertas de la transferencia del balance hacen publicidad generalmente de un tipo de interés introductorio dramático-reducido para la gente que está dispuesta a transferir sus equilibrios de la tarjeta de crédito sobre un nuevo de la tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito adicional, sin embargo, son raramente la respuesta para la deuda de manejo. De hecho, exacerban generalmente el problema. Mucha gente mantiene sus cuentas de la tarjeta de crédito existentes abiertas, incurriendo en aún más deuda. Una transferencia del balance no hace caso de la raíz del problema: renta escasa para manejar deuda existente. En cambio, las bancarrotas del capítulo 7 y del capítulo 13 son eficaces porque tratan la causa de los problemas financieros de la gente eliminando o reduciendo la cantidad total de deuda.

Las trampas de las transferencias del balance se encuentran generalmente en la pequeña impresión. Los tipos de interés introductorios bajos se utilizan para engañar a gente en la transferencia de sus equilibrios sobre uno de la tarjeta de crédito, y parecen a menudo tan atractivos que los costes y los honorarios ocultados son duros de encontrar o de entender. La tarifa de bajo interés dura generalmente para solamente una cantidad de tiempo limitada. En el final de ese período el tipo de interés introductorio se levanta, a veces a una tarifa más alta que el de la original de la tarjeta de crédito. El período introductorio bajo de la tarifa está cancelado a menudo si el prestatario hace cualesquiera pagos tardíos en la cuenta. El tipo de interés ofrecido puede solamente ser aplicable a las transferencias del balance, y un diverso tipo de interés será aplicado a todos los anticipos y compras. Generalmente, los pagos hechos serán aplicados al equilibrio más bajo primero, dejando los equilibrios con los tipos de interés más altos que continúan atormentando para arriba interés.

Los costes implicados con una transferencia del balance pueden anular rápidamente cualquier beneficio financiero de un tipo de interés introductorio bajo. Los honorarios comunes incluyen los honorarios mensuales de las finanzas, honorarios anuales, honorarios de la transferencia del balance, honorarios del anticipo, sobre - limitar los honorarios y los honorarios del cheque de la conveniencia. Los prestatarios terminan a menudo pagar más en honorarios que la cantidad que son ahorro con el tipo de interés más bajo. Los prestamistas también empujan agregaciones costosas y benefician con frecuencia los aumentadores de presión, como el seguro de la protección del crédito, que puede costar tanto como $45 por mes. El honorario se carga a menudo up-front, significando que el prestatario está requerido pagar al interés cada mes en la cantidad adicional.

El equilibrio frecuente transfiere a menudo daño la cuenta de crédito de una persona. La actividad creciente puede hacer que una persona aparece ser un riesgo de crédito, y tener demasiadas cuentas del active puede ser despectivo a la cuenta de crédito de una persona.

Así pues, pensar dos veces antes de transferir balances a partir del uno de la tarjeta de crédito a otro. Examinar todas sus opciones y hablar con su abogado antes de tomar una decisión financiera que podría tener implicaciones perjudiciales de largo plazo.

Préstamos de consolidación de deuda

Los préstamos de consolidación de deuda son los préstamos personales que permiten que la gente consolide su deuda en una cuota. Los pagos son a menudo más bajos porque el préstamo se separa hacia fuera durante un periodo de tiempo mucho más largo. Aunque la cuota pueda ser más baja, el coste verdadero del préstamo a menudo se aumenta dramáticamente cuando los costes adicionales sobre el término del préstamo se descomponen en factores adentro.

Los tipos de interés en préstamos de consolidación personales de deuda son generalmente altos, especialmente para la gente con problemas financieros. Lenders apunta con frecuencia a gente en situaciones vulnerables con crédito preocupado ofreciendo qué aparece ser una solución fácil.

Los préstamos de consolidación personales de deuda pueden estar asegurados o sin garantía. Se hacen los préstamos sin garantía basado sobre una promesa de pagar, mientras que los préstamos asegurados requieren colateral. Sobre el defecto del pago de préstamo en un préstamo asegurado, el acreedor tiene una derecha de recuperar la posesión los artículos uces de los enumerados como colateral para el préstamo. Los préstamos del título son un ejemplo de los préstamos asegurados, donde el título de un automóvil se enumera como colateral y los prestatarios deben pagar apagado el préstamo para reacquire su título. Algunos acreedores requieren a prestatarios enumerar mercancías de hogar para obtener un préstamo de consolidación de deuda. El acreedor tiene una derecha de recuperar la posesión estos artículos sobre el defecto de los pagos de préstamo. En muchos estados, una bancarrota de la limadura de la persona puede quitar el embargo preventivo en las mercancías de hogar enumeradas como colateral y eliminar la deuda.

Tener cuidado sobre poner encima de su característica valorada como colateral. Con tipos de interés alto y colecciones agresivas, usted puede ser que se encuentre el revolver para ahorrar su coche o característica personal.

Crédito-Asesoramiento de las agencias

Uno de los cambios más significativos bajo acto de la reforma de la bancarrota de 2005 es un requisito que los deudores, antes del archivaje para la bancarrota, tendrían que buscar el asesoramiento del crédito. Esto es alarmante a muchos críticos que precisen los desafíos que millones de cara de los americanos, que consisten ya en el crédito-asesoramiento.

Muchas agencias de crédito-asesoramiento derivan el rédito significativo de las compañías de la tarjeta de crédito. Las agencias hacen a mayoría de su renta que recoge honorarios de acreedores en lo que sus clientes compensan. Por esta razón, un cierto crédito que aconsejaba las agencias, tales como Ameridebt, se ha acusado de mantener a sus clientes el pagar de sus acreedores un plan de la consolidación algo que la limadura bancarrota, incluso si un nuevo comienzo está en los mejores intereses de los deudores. Los honorarios mensuales pueden ser escarpados, a veces tanto como el 10% o más del pago, y algunas agencias toman el primer pago entero como “contribución voluntaria.”

El encanto de una organización “no lucrativa” puede hacer a algunos deudores tener la idea falsa que las agencias no están cargando ninguna honorarios para sus servicios. De hecho, los ejecutivos de estas agencias pueden tener sueldos anuales de centenares de millares de dólares y todavía conservar su estado no lucrativo porque funcionan en el interés público. Algunas agencias derivan a clientes potenciales adicionales del rédito con referencia en repartos con otras compañías que vendan otros productos u ofrezcan los préstamos en forma de participación en el capital caseros a los deudores que requieren un embargo preventivo ser puestos en la casa del prestatario. Mucha gente no es consciente de todos los honorarios implicados hasta que ella haya pasado ya varios meses que hacían pagos con el plan.

Los honorarios cargaron por las agencias de crédito-asesoramiento pudieron ser aceptables si los resultados de las agencias son beneficiosos. Sin embargo, usted debe evaluar cuidadosamente un plan de crédito-asesoramiento, antes de ensamblar, para cerciorarse de que mejorará realmente su situación financiera. Algunas agencias se han demostrado para descuidar la fabricación de pagos oportunos, o aún faltan pagos enteramente, y no pueden a veces hacer repartos con todos los acreedores. No todas las agencias son culpables de estos problemas, pero usted debe tener cuidado de investigar el fondo de una agencia antes de ensamblar el programa.

el Crédito-asesoramiento de las agencias no consolidará generalmente las deudas que no serían descargables en una bancarrota de todos modos, por ejemplo préstamos del estudiante, manutención del menor, y deuda del IRS. En lugar, dedican su dinero a pagar las deudas que serían descargables en una bancarrota, y no proporcionan la relevación de las deudas que no pueden ser eliminadas. Incluso las agencias de crédito-asesoramiento del mejor no pueden generalmente obtener la relevación extensa de todas sus deudas proporcionadas por Chapter 13. Un plan de la bancarrota del capítulo 13 incluye todos los tipos de deuda, incluso las deudas que son no-descargables en un capítulo 7.

Un buen plan de crédito-asesoramiento puede ser beneficioso si se fija correctamente, los pagos es manejable y la compañía que administra el plan es reputable. La única manera de cerciorarse de que usted esté utilizando la solución que es la más apropiada para usted es conseguir educada sobre sus opciones. Hablando con un abogado, que tiene una obligación legal y ética de darle el consejo imparcial y útil es un gran comienzo a tomar esta decisión difícil. El abogado puede ayudarle a determinar si usted puede permitirse un programa de la consolidación de deuda y si está en sus mejores intereses.